О реструктуризации долгов

Реструктуризация задолженности — это процесс изменения условий действующего кредитного обязательства для его погашения, облегчения и/или уменьшения финансовой нагрузки на заемщика.

Обычно процедура включает в себя пересмотр сроков погашения, процентных ставок, размера ежемесячных платежей и других условий кредита. Услуга востребована для заемщиков, которые испытывают финансовые трудности и не могут выплачивать долги по текущим условиям. Реструктуризация считается альтернативной банкротства, позволяет избежать реализации имущества и определенных ограничений.

Что дает реструктуризация долгов

Кредитная реструктуризация не равно банкротство. При банкротстве с вас полностью списываются долги, реструктуризация позволяет улучшить финансовое положение гражданина за счет изменения условий по договору, дает человеку возможность выплатить кредиты и пеню.

Цели финансовой реструктуризации: 

• Возможность улучшить свое финансовое положение. В случае успешного решения будут пересмотрены условия существующих кредитов и установлены более выгодные условия погашения долгов. Это поможет физическому лицу снизить ежемесячные выплаты, траты на кредиты будут меньше, а, следовательно человек сможет улучшить качество своей жизни.
• Реструктуризация долгов поможет физическому лицу избежать банкротства и сохранить свои активы. Путем переговоров с кредиторами можно договориться о новых сроках и условиях погашения долгов, что позволит избежать крайних мер по взысканию долга через суд.
• Снижение стресса. Общая сумма долгов может быть сокращена, что поможет физическому лицу избежать постоянного стресса и беспокойства по поводу финансовых проблем.
• Возможность сохранения положительной кредитной истории. При условии своевременного исполнения новых условий по погашению долга, заемщик сохраняет хорошую кредитную историю, что в дальнейшем облегчит получение кредитов и других финансовых услуг.
• Реструктуризация долгов позволяет показать кредиторам готовность и способность физического лица исполнить свои обязательства. Это может привести к улучшению отношений с финансовыми организациями и возможности получения более выгодных условий в будущем.

Когда нужна реструктуризация

Просто так реструктуризацию не одобрят, нужно доказать, что вы действительно нуждаетесь в пересмотре условий кредитования. Обычно для этого запрашивают такие документы, как справка о доходах за последние полгода, различные бумаги, подтверждающие изменение финансовой ситуации. 

Кому и когда рекомендована процедура реструктуризации:

• При наличии у физического лица проблем с выплатой займов, когда нет возможности справиться с долгами самостоятельно. Особенно когда на вас висят множество долгов в различных организациях (кредиты, кредитные карты, микрозаймы) и ежемесячные взносы уже вызывают серьезные трудности.
• В случае начала процедуры банкротства. Это будет один из вариантов разрешения задолженности, если заявку одобрит Арбитражный суд.
• Если должник столкнулось с финансовыми трудностями, такими как потеря работы, ухудшение здоровья или другие неожиданные обстоятельства.
• При желании снизить ежемесячные платежи по долгам и улучшить свою финансовую ситуацию.
• Для улучшения своего кредитного рейтинга и возврата к финансовой стабильности.

Каждый банк самостоятельно устанавливает список ситуаций, подходящих под реструктуризацию. Обычно это:

•     потеря работы;
•     снижение зарплаты или общего дохода семьи;
•     утрата имущества по независящим от заемщика причинам;
•     стихийное бедствие;
•     призыв на военную службу;
•     временная или постоянная потеря трудоспособности.

Реструктуризация при банкротстве более сложный и длительный процесс. Процедура запуститься только если суд одобрит заявление о признании банкротом, и если решит, что этот вариант будет оптимальным для должника.

Обязанности финансового управляющего при реструктуризации

Финансовый управляющий играет ключевую роль в процессе реструктуризация займа, в его обязанности входит:

• Анализ финансового состояния физического лица и разработка плана реструктуризации.
• Разработка стратегии улучшения финансовых показателей. Должны быть определены конкретные шаги, необходимые для улучшения финансовых результатов с минимальными убытками для заемщика.
• Управление денежными ресурсами, их оптимизация и использование в соответствии с выработанной стратегией, обеспечение финансовой устойчивости в процессе реструктуризации.
• Взаимодействие с кредитными организациями, обсуждение новых условиях кредитных отношений.
• Мониторинг и отчетность.

Также финансовый управляющий обычно предоставляет клиенту консультации по вопросам финансового планирования и управления долгами, оказывает поддержку на протяжении всего процесса реструктуризации. Специалист должен соблюдать конфиденциальность, законы и нормативные акты, регулирующие его деятельность.

Как проходит реструктуризация задолженности

Суть реструктуризации — создать новые, более доступные условия по погашению задолженности. Обычно существуют две схемы действий:

• Изменение графика. Чаще всего банки решают снизить платеж за счет увеличения срока кредитования. Например, если был взят кредит в 1 млн. рублей на 3 года под 20% годовых с платежом в 36 тыс. рублей, то при увеличении срока до 5 лет, платеж снизиться примерно до 18 тыс.
• Отсрочка или кредитные каникулы. Если первая схема универсальная и подходит практически всем, то кредитные каникулы зачастую одобряют только при наличии веской уважительной причины — временное отсутствие дохода, сложная жизненная ситуация, изменение семейной или социальной ситуации. Срок отсрочки варьируется от 3 до 12 месяцев, решение зависит от банка. Но у этого варианта есть ряд особенностей. Да, заемщик, действительно ничего не платит в течении одобренного срока, но после окончания этого времени проценты, накопленные в период каникул, будут начислены на остаток долга. То есть отсрочка всегда приводит к большим переплатам, этим планом стоит пользоваться, если у вас непродолжительные финансовые трудности.

Решение по выбору схемы банк принимает после изучения кредитной истории заемщика, учитывается его финансовое положение раньше и сейчас, насколько он справлялся с ежемесячными платежами, нет ли просрочек и т. п. 

Примерный план реструктуризации физического лица:

• Обращение к кредитору. В кредитную организацию может обратиться лично заемщик, либо его представитель (если это процедура банкротства, то с банком будет взаимодействовать финансовый управляющий). Возможно, получится договориться о пересмотре условий кредита или о плане по погашению задолженности.
• Согласование условий. Если кредитор согласен на реструктуризацию, нужно договориться о новых условиях кредита. Это может быть сокращение суммы долга, изменение сроков погашения, уменьшение платежа и т. д.
• После согласования новых условий происходит оформление договора о реструктуризации задолженности.
• Погашение долга. Физическое лицо должно выполнять обязательства по новым условиям кредита, чтобы погасить задолженность. Очень важно не допускать просрочек и выплачивать все платеж вовремя, чтобы избежать дополнительных проблем с кредитором.

В случае успешной реструктуризации задолженности физическое лицо сможет решить проблему с долгами и избежать негативных последствий, таких как просрочка платежей, штрафы, ухудшение кредитной истории и т.д.

Плюсы реструктуризации

Преимущества реструктуризации долгов должника:

• Уменьшение ежемесячных платежей и объединение нескольких долгов в один. Это поможет оптимизировать процесс оплаты и снизить долговую нагрузку, что значительно облегчит жизнь заемщика. Человек сможет тратить деньги на себя и свою семью, а не только на выплаты по кредитам.
• Избавление от долговой ямы. Реструктуризация долгов позволяет урегулировать неплатежеспособность и избавиться от долговой ямы, предотвращая возможные судебные взыскания и последствия для кредитной истории.
• Путем переговоров с кредиторами можно договориться об условиях реструктуризации, что позволит сохранить недвижимость или имущество, поможет избежать риска их потери в результате взыскания задолженности в судебном порядке.
• Улучшение кредитной истории. Успешная реструктуризация долгов может помочь восстановить кредитную историю и вернуть физическому лицу доступ к финансовым услугам в будущем.

Чуть ли не самый главный плюс — уменьшение стресса. Улучшение в плане финансов и снижение долговой нагрузки помогут избавиться от сильного стресса, дадут возможность человеку жить обычной жизнью.

Минусы реструктуризации

Конечно, не все так радужно. Процедура повлечет за собой ряд ограничений и затрат. Основные минусы реструктуризации:

• Будет увеличен срок погашения долга, в результате чего общая суммы выплат по кредиту (основной долг + проценты) будет больше. В зависимости от условий нового договора может быть повышена процентная ставка или включены дополнительные комиссии.
• Потеря кредитной истории. Если должник не будет исполнять свои обязательства по реструктуризация долга, это негативно отразиться на его кредитной истории.
• Дополнительные расходы в случае реструктуризации по банкротству. Сама процедура не бесплатная, придется оплачивать услуги юриста или финансового консультанта, что увеличит общую стоимость.
• Риск потери имущества. Если у должника есть ипотечный кредит, банк вправе продать недвижимость в счет погашения долга.
• Есть много оговорок в плане того, кому доступна реструктуризация. То есть это должна быть сумма не больше установленного максимума, а у заемщика не должно быть просрочек и судебных взысканий и т. п.

Банки довольно неохотно идут на уступки физическим лицам. К сожалению, процент отказов довольно велик, чаще всего реструктуризацию одобряют при банкротстве, в безвыходном положении, в действительно непростой жизненной ситуации. Но нужно доказать, что вы действительно нуждаетесь в пересмотре условий по долгам. 

Кроме того, банк устанавливает свои условия по погашению задолженности, то есть выбрать удобный для себя график вряд ли получится. Но бывают и исключения. 

Также возникают сложности при наличии кредитных продуктов в нескольких банках. В этом случае придется вести переговоры с каждой организацией по отдельности, в некоторых случаях посредник может договориться об объединении кредитов в один долг.

Итоги реструктуризации

В случае успешной реструктуризации физическое лицо получит новые, более выгодные условия по выплате долга. Снижается финансовая нагрузка и появляется возможность распределять доходы на личные нужды, не только на кредиты, меньше риск реализации имущества по суду. 

Надо понимать, что реструктуризация — это дополнительная услуга и банки вправе отказать в запросе. Каждый случай рассматривается индивидуально, учитываются множество факторов. Обычно для повышения вероятности положительного решения физические лица нанимают юристов и финансовых консультантов. Поддержка профильных специалистов с опытом увеличивает шанс благоприятного исхода. 

В случае отказа не стоит отчаиваться. Следует продолжить выплачивать долг по графику и не допускать просрочек. Через несколько месяцев можно повторить попытку. Есть и другой путь — обратиться в другой банк для рефинансирования кредитов.