Инструкция для банкротства физического лица

Законно избавиться от долгов по кредитным продуктам можно только по программе банкротства. В России это стало возможным с 2015 года, когда вышел закон № 127-ФЗ. Списание осуществляется через МФЦ или суд, зависит от суммы долга.

Благодаря закону о банкротстве физических лиц каждый гражданин РФ может полностью освободиться от долгов. Документ устанавливает все этапы и процедуры, включая составление и передачу заявления, порядок судебного разбирательства, утверждение плана возврата долгов. Закон регулирует деятельность исполнительных производств, контролирует продажу имущества, распределение средств среди кредиторов и другие аспекты. 

Мы дадим пошаговую инструкцию для банкротства физических лиц, расскажем о нюансах процедуры.

Когда можно объявить себя банкротом?

Оказаться в долговой яме может каждый. Есть много причин, почему человек больше не может выплачивать платежи по кредитам, картам, микрозаймам. Банкротство в этом случае станет настоящим спасением. В случае успешного завершения всех этапов, частное лицо признают неплатежеспособным и снимают с него обязательства по всем долгам. 

Основные причины обращения к процедуре банкротства:

• Невозможность или нежелание погасить кредиты или задолженности по кредитным картам может привести к тому, что банкротство будет единственным способом для лица избежать судебного иска и других строгих мер по взысканию долга.
• Непредвиденные расходы. Несчастные случаи, болезни или другие неожиданные обстоятельства могут привести к большим финансовым трудностям которые невозможно будет разрешить самостоятельно.
• Потеря основного источника дохода или снижение заработка.
• Излишние кредиты и потребительское безумие. Неконтролируемое использование кредитов, большие переплаты за товары и услуги, неумеренный потребительский спрос могут привести к непосильной нагрузке долгов и, в конечном итоге, к банкротству.
• Неэффективное управление финансами. Недостаток финансовой грамотности, неспособность вести бюджет и планировать расходы могут привести к накоплению долгов.

Объявить себя банкротом можно только в случае действительно неблагополучного финансового положения. То есть у человека физически не должно быть денег, чтобы расплатиться по долгам не только в этот месяце, но и в последующие. Сценарии банкротства различаются, но обычно процедура включает подачу заявления в суд о банкротстве и последующую реализацию имущества/активов в счет долгов.

Для участия в программе банкротства заемщик должен быть трудоустроен или числиться на бирже труда. Если он намеренно не предпринимает попыток по поиску средств для погашения долгов, это будет причиной отказа в услуге.

Также должник не должен скрываться от кредиторов, игнорировать их звонки и сообщения. Необходимо доказать банку и суду, что вы хотите и делаете все, чтобы решить проблему. Кроме того, нельзя скрывать имущество или же пытаться переписать/продать/подарить недвижимость, машины, другие ценные вещи родственникам, знакомым, это также может стать причиной отказа.

Заявителю нужно будет доказать ухудшение своего финансового положения с помощью документов, справок, выписок.

Все долги при банкротстве будут списаны, вне зависимости от того, хватило средств на их погашение или нет. Но не все так просто. Сама процедура достаточно сложная и может длиться от 3 месяцев до нескольких лет.

Как объявить себя банкротом

Для объявления себя банкротом по упрощенной схеме человек должен лично прийти в МФЦ (при долге от 50 до 500 тыс. рублей) или же передать заявление в суд (при задолженности свыше 500 тыс.). В заявлении должна быть отражена личная информация, указана причина обращения, представлен перечень долгов (кредитная организация+номер договора+сумма на день обращения).

Для принятия решения суду и МФЦ понадобятся документы, доказывающие невозможность платить по обязательствам, такие как выписки со счетов, долги, заключенные договоры и прочее.

Суд или МФЦ рассматривают заявление, связываются с кредиторами, принимают решение о запуске или отказе в процедуре. В случае признания вас банкротом, ваше имущество может быть продано для уплаты долгов, а суд устанавливает период, в течение которого вы будете освобождены от долгов. Иногда может быть одобрена процедура реструктуризации, то есть уменьшение суммы ежемесячного взноса за счет увеличения срока выплат.

Процесс признания банкротом достаточно сложный процесс и требует поддержки со стороны юриста, особенно если вы обращаетесь в суд. Лучше сразу найти хорошего специалист по банкротству, который поможет вам на всех стадиях, предоставит исчерпывающие консультации.

Упрощенная процедура банкротства

До 2020 года списать долги можно было только через Арбитражный суд, сейчас действует упрощенная схема признания себя неплатежеспособным, через МФЦ. Предложение доступно только для физических лиц, граждан России, чей долг не превышает 500 тыс. рублей (минимальная сумма 50 тыс. руб). 

Кроме того, нужно будет доказать, что после выплаты всех платежей по кредитам, на руках у вас остается сумма ниже прожиточного минимума. 

Услуга доступна только для физлиц, в отношении которых завершена процедура взыскания долгов по причине отсутствия имущества, которое можно было бы реализовать в счет погашения долгов.

Пошаговое банкротство через МФЦ:

• Предварительно нужно рассчитать сумму долгов. При этом не учитываются просрочки и обращения кредитора о взыскании долга. Для расчета точного значения следует пользоваться официальными источниками — сайты налог.ру, ГИБДД, ФССП или через Госуслуги. Важно! Расчеты производятся в день обращения в МФЦ.
• В МФЦ по месту жительства подается заявление в письменном виде, к которому прикладывается список с перечнем всех долгов (для этого есть специальная форма, ее можно запросить заранее). Очень важно следить за достоверностью указанной информации. Если какие-то долги не будут включены в список, то и списать их не получится. Кроме того, не допускаются расхождения в цифрах, датах, номерах договоров. То есть к заполнению нужно подходить максимально серьезно.
• В течении 3 рабочих дней сотрудники МФЦ проверяют заявление на его соответствие и в случае положительного решения включают в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Банкротство по упрощенной схеме осуществляется бесплатно, длится полгода. Сразу после добавления заявления в Реестр, с должника никто не сможет взыскать долг, потребовать выплату процентов и штрафов. То есть в течении этого срока, приставы не имеют право арестовывать имущество должника или списывать деньги с его счетов. Но при этом человек также не сможет брать займы любых видов. 

Есть еще одно условие. Если в течении полугода у должника появятся деньги или имущество, которое можно списать в счет долга, об этом нужно обязательно уведомить МФЦ в течении 5 дней. В этом случае внесудебное решение будет аннулировано, а средства списаны со счета лица или реализовано его имущество. Если этих условий нет, через 6 месяца человек полностью освобождается от долгов. 

Стандартная процедура банкротства

Стандартная процедура доступна для граждан России, чьи долги превышают 500 тыс. рублей, и которые в последние 5 лет не признавались банкротами. Также заявитель не должен быть осужден за экономические преступления, не замечен в мошеннических действиях. 

Перед началом процедуры банкротства физического лица через арбитражный суд необходимо убедиться, что это, действительно, единственный возможный для вас выход. Рекомендуется проанализировать свое финансовое положение, взвесить все плюсы и минусы последствий. Лучше всего обратится к юристу или специалисту по банкротству за консультацией.

Надо понимать, что процедура длительная и довольно затратная, потребует внимания и определенных ограничений.

Пошаговое банкротство через Арбитражный суд:

• Первое и самое важное действие — составление и подача заявления с документами, доказывающими неплатежеспособность физического лица. Нужно сразу уведомить суд о всех своих счетах и имуществе. То есть в заявлении указывается список кредитных организаций и сумма долгов, другие обязательства (налоговые, коммунальные задолженности) и доступные активы (счета, недвижимость, машины в собственности).
• После подачи заявления арбитражный суд проводит проверку финансового положения заявителя и принимает решение о начале процедуры банкротства. В ходе процесса будет назначен временный управляющий, которые будут управлять имуществом должника и решать вопросы связанные с погашением долгов.
• Принятие судом решения о проведении конкурсного производства по банкротству. Составление реестра кредиторов, определение кредиторского состава и формирование перечня требований банков. Принятие решения о продаже имущества заявителя для удовлетворения требований кредиторов.
• Проведение конкурсного торга на продажу имущества заявителя. Распределение вырученных средств между кредиторами в установленном законом порядке. Завершение конкурсного производства и объявление о банкротстве заявителя.
• Ликвидационный этап. Прекращение деятельности заявителя и ликвидация его оставшегося имущества. Распределение средств от оставшегося имущества между кредиторами. Завершение процедуры банкротства и расформирование конкурсной массы.

Точные этапы и процедуры банкротства зависят от юрисдикции, в которой проводится процедура, и могут также различаться в зависимости от типа банкротства (физическое и юридическое лицо). В любом случае, банкротство – это серьезная процедура, требующая внимательного отношения и соблюдения всех законодательных требований. 

Процедура может быть достаточно сложной и долгой, поэтому рекомендуется обратиться за помощью к специалистам, которые помогут правильно оформить все необходимые документы и представлять интересы заявителя в суде. 

Сроки банкротства всегда индивидуальны, от 3 месяцев до 2 лет и дольше.

Выбор финансового управляющего

Финансовый управляющий — это специалист, занимающийся управлением финансовыми делами должника в период банкротства. Он осуществляет мониторинг финансового состояния должника, разрабатывает и исполняет финансовый план реструктуризации или ликвидации имущества, активов заемщика, координирует деятельность суда, кредиторов и других заинтересованных сторон. 

Финансовый управляющий помогает собрать и проанализировать всю необходимую информацию о долгах и активах должника, разрабатывает стратегию выхода из банкротства и обеспечивает выполнение всех судебных и законных требований. 

Выбором финансового управляющего занимается сам должник. В заявлении по банкротству он указывает название саморегулируемой организации (СРО), в которой числится управляющий. Суд делает запрос в СРО, одобряет решение. Причем необязательно, чтобы специалист находился в вашем городе, он может работать и удаленно. 

Выбор финансового управляющего является очень важным шагом, от которого во многом зависит успех и эффективность банкротства. На какие критерии следует обращать внимание в первую очередь:

• Лицензирование и опыт работы. Необходимо убедитесь, что финансовый управляющий имеет соответствующую лицензию и опыт работы с случаями банкротства. Информация о нем должна быть внесена в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
• Репутация. Проведите исследование и узнайте о завершенных проектах потенциального финансового управляющего. Лучше всего найти возможность обратиться к клиентам напрямую и узнать их реальный опыт взаимодействия
• Цена. Заранее оцените стоимость услуг финансового управляющего и уточните все возможные дополнительные расходы, чтобы избежать недопонимания в будущем.
• Коммуникация. Убедитесь, что специалист обладает хорошими коммуникативными навыками и готов поддерживать постоянную связь с вами, желательно иметь несколько каналов для общения.
•  Понимание специфики вашего дела. Уточните, имеет ли финансовый управляющий опыт работы с делами, подобными вашему, и способен ли он предложить конкретные стратегии для разрешения проблем.

Выбрать финансового управляющего не так то просто. Так, специалист может отказаться от ведения дела, если у должника нет недвижимости для погашения в счет долга. Дело в том, что специалисты получают 7% от реализации имущества, а если его нет, им может быть невыгодно сотрудничество. Все эти моменты нужно обговаривать до подачи заявления в суд.

Услуги финансового управляющего обойдутся в 25 тысяч рублей. Деньги вносятся на депозитный счет арбитражного суда до рассмотрения заявления о банкротстве.

Сбор документов

Список документов для банкротства:

•     паспорт;
•     ИНН;
•     СНИЛС;
•     свидетельства о браке/разводе;
•     договоры, выписки с суммой долга, расписки с информацией о долге;
•     справки о доходах, форму подачи и период лучше уточнить заранее;
•     выписки с банковских счетов;
•     документы, подтверждающие наличие имущества;
•     договоры дарения или купли-продажи, если они были в течение последних 3 лет.

Точный перечень зависит от схемы банкротства (упрощенная или стандартная), количества и типа задолженностей, других персональных условий. 

Так, если заемщик ранее был юрлицом или был акционером, понадобится выписка из ЕГРЮЛ, для пенсионеров может быть запрошена выписка с лицевого счета СФР.

К заявлению и документам обязательно необходимо приложить квитанции об оплате госпошлины и услуг финансового управляющего. Документы можно подать лично, через канцелярию суда, или же отправить сканы через личный кабинет системы «Мой арбитр». Также можно отправить заказным письмом.

Процедура банкротства

Сроки рассмотрения заявления судом — от 15 до 90 дней. Задержки возможны в случае, если заявление в суд уже было подано кредитором, при наличии фактических ошибок или недочетов в оформлении, а также если были не предоставлены все документы. В этом случае дается время на доработку заявки, после чего ее отправляют повторно. 

Примерный сценарий процедуры банкротства:

• Суд рассматривает заявление, отправляет его на доработку (если есть основания), отказывает в банкротстве или запускает процесс.
• Суд может вместо банкротства предложить реструктуризацию долга. В этом случае долги из разных организаций могут быть объединены в один, также возможно уменьшение суммы ежемесячного взноса за счет увеличения срока кредитования или другие решения, все зависит от банка. Но такой выход доступен не всем, суд учитывает платежеспособность должника, его финансовое поведение, наличие официальных доходов и т. п.
• Если нет стабильного заработка, производится продажа имущества. Сюда относится ипотечная недвижимость, квартиры, дома, дачи, которые не относятся к категории единственного жилья. Также не будут реализовывать личные вещи, предметы первой необходимости, машины инвалидов. Продажей имущества и распределением средств между кредиторами занимается финансовый управляющий.

Всегда возможен выход на мировое соглашение, когда должник самостоятельно договаривается о погашении долга с кредитором. Финансовый управляющий не участвует в переговорах. Но если физическое лицо нарушает пункты мирового договора, кредитная организация вправе вновь обратиться в суд для взыскания.

Самый неблагодарный исход — реализация конкурсной массы имущества, то есть денег со счетов (в том числе и общих с супругом/супругой), зарплатных средств, любых других доходов.

Сколько стоит банкротство 

Расходы при банкротстве через суд:

• Госпошлина в размере 300 рублей.
• 25 000 вознаграждение арбитражного управляющего.
• Публикация 8-10 сообщений в периодических изданиях о признания физического лица банкротом, обойдется в 400-500 рублей в зависимости от региона;
• Запросы в ГИБДД, Росреестр, налоговые органы, банки с целью розыска имущества должника. 15-17 тысяч, больше или меньше.
• Ведение счета, с которого будут списываться средства в счет уплаты долга, сюда же будет начисляться зарплата и другие доходы должника.

Кроме того, будут траты на посредника и финансового консультанта, без этих специалистов частному лицу практически невозможно успешно завершить банкротство.